застрахователен риск

Терминът „риск“ се определя като „възможна опасност“ и „действие за късмет с надеждата за щастлив изход“. Следователно рискът предполага възможността за неблагоприятен изход. Рискът е несигурността относно възможните загуби по пътя към целта. Икономическите публикации конкретизират понятието „риск” във връзка с целта на изследването, като го определят или като „отклонение на действителния резултат от постигнатия”, или като „вероятност от определено нежелано събитие”. 

Повечето икономисти разбират под тази дума вероятността (заплахата) човек или организация да загуби част от своите ресурси, недостиг на доходи или появата на допълнителни разходи в резултат на прилагането на определена производствена или финансова политика. За всеки бизнес е важно да не избягва изцяло риска, а да го предвиди и да вземе най-доброто решение по отношение на определен критерий, който отразява основния интерес на предприемача. Изправени сме пред риск всеки ден, рискът означава несигурност относно възможния резултат. Всички видове риск се характеризират с фактор на несигурност. Разбирайки ситуацията на риск, човек взема решения, насочени към премахване или минимизиране на негативните последици от риска. Риск и застраховка се допълват успешно.

 Понятието щета е тясно свързано с понятието риск. Ако рискът е само възможно отрицателно отклонение, тогава щетата е действителното, отрицателно отклонение. Чрез увреждане рискът се реализира, придобивайки конкретно измерими очертания. Рискът и вредата са свързани с преобразуващата дейност на човека в процеса на разбиране на природата. Най-голямата вреда се проявява чрез рискове, чиято същност остава неизвестна за човека.

    Има много дефиниции на понятието „риск“ във връзка с различни критерии за неговото разглеждане:

    1. Възможна опасност.

    2. Характеристики на дейността, състоящи се в несигурността на нейния резултат и възможните неблагоприятни последици в случай на неуспех.

    3. Възможността или вероятността от увреждане или вреда.

    4. Застрахователен интерес.

    5. Имущество или лице, което е повредено или нанесено вреда.

    6. Несигурност на застрахователя по отношение на крайната сума на плащането по претенцията (застрахователен риск – поемателен риск) или несигурност по отношение на момента на плащанията по претенцията (тайминг риск – тайминг риск) или и двата риска едновременно.

 Застраховката се използва за намаляване на риска. Застраховането е официален социален механизъм, предназначен да намали риска чрез прехвърляне на рисковете на няколко отделни юридически лица към застраховател въз основа на споразумение между тях. Договор, с който едно лице (застрахователят) се съгласява да осигури или гарантира на друго лице (притежателя на полицата), че щетите, възникнали по конкретна причина или дължими доходи при настъпването на определени обстоятелства, ще бъдат компенсирани в бъдеще от първия, на когото, въз основа на възнаграждение, на последния ще бъде изплатен размерът на установените осигурителни премии в определения срок.

 Застрахователният риск е вероятността от настъпване на застрахователно събитие. Изразява размера на възможната отговорност на застрахователя по определен вид застраховка. Степента на вероятност от настъпване на определени събития, включени в обхвата на застрахователната отговорност, определена въз основа на статистически данни, е важна за правилното определяне на размера на застрахователния фонд, необходим на застрахователя за изпълнение на финансовите му задължения към застрахованите лица.

Застраховане на товари – Карго застраховка е най-надеждният начин да се предпазите от финансови загуби, свързани с щети и загуба на товари.

Всяка пратка, независимо от начина на транспорт (автомобилен, железопътен, въздушен, морски, речен), посоката и разстоянието на транспортиране, е обект на рискове, които не могат да бъдат контролирани.

Попадането в инцидент, незаконните действия на трети страни, неочакваната повреда на хладилното оборудване, наводняването и заземяването на плавателен съд, са само малък списък неблагоприятни събития, които могат да се случат по време на транспортиране. Всяко едно от тях може да повлияе на безопасността на товара.

Когато става въпрос за скъпи и високо ликвидни товари, загубите могат да бъдат доста значителни, което не може да се сравни с разходите по една застрахователна полица.

Застраховане на товари  – Карго застраховка е надеждна и всестранна защита на Вашия товар на всички етапи на транспортиране. Застраховани обекти  – всеки товар (готова продукция, оборудване, полуфабрикати, суровини).

Доброволната застраховка на товара се извършва въз основа на общо споразумение – договор за застраховка на товара по време на транспортиране. По съгласие на страните, застрахователният договор може да бъде сключен при условията „С отговорност за всички рискове“, „С отговорност за частна злополука“ или „Без отговорност за щети, освен в случаите на катастрофа.“ Пратките със специални условия за доставка могат да бъдат застраховани при специални условия.

Застрахователното покритие, което застрахователите предлагат зависи най- вече от вида на превозвания товар и се определя от т.нар. Институтски Карго клаузи „А“, „В“ или „С“. Най- често се използват клаузите „А“ и “C”, като разликата е в обхвата на застрахователното покритие. Докато при клауза „А“ застрахователят предоставя пълно покритие, включително и кражба на превозвания, с изключение на някои политически, финансови и военни рискове.

При клауза „С“ покритието е ограничено до пожар, експлозия, пътнотранспортно произшествие и пълна загуба на превозвания товар. Клауза “C” обикновено се прилага при застраховане на товари, които са в насипно състояние и покритията за частична загуба не са релевантни към типа на превозвания товар.

Клауза „В“ в по – чести случаи се използва при застраховане на товари, превозвани с морски и речен транспорт, а покритията по нея са: пожар, природни бедствия, земетресения, намокряне на товара, навлизане на морска или речна вода в плавателния съд, частична или тотална загуба на стоките.

При застраховане на товари – Карго застраховка, цената зависи от клаузата по която се определят покритите рискове, характеристиките на товара: размер, тегло и вид на товара, необходими товаро разтоварни дейности както и от сложността на транспортния маршрут.

Застрахователна премия  е цената на застраховката – еднократната сума или сборът на вноските, които човек заплаща на застрахователя, за да ползва защита при настъпване на неблагоприятно събитие.

Застрахователен риск е  обективно съществуващата вероятност от увреждане на имуществено или неимуществено благо, осъществяването на която е несигурно, неизвестно и независимо от волята на застрахования., т.е събитието, което се опасява човек да не настъпи и срещу което се застрахова.

Застрахователно събитие е осъществяването на риска, срещу който е застрахован  за  периода  на сключената  застраховка.

Застрахователно обезщетение се използва само при имуществените застраховки и представлява сумата, която действително клиентът или близките му получават от застрахователя, ако рискът, за който са застраховани, настъпи.

Застрахователна сума  е 1) сумата, до размера на която застрахователят отговаря пред клиента при настъпване на рисково събитие, т.е максимумът, който може да бъде платен и 2) сумата, която се получава от застрахователя, когато е сключена лична застраховка.

Застрахователна стойност е стойността/сумата, срещу която вместо застрахованото имущество може да се купи друго от същия вид и качество.